Паводок уже близко. Пора защищать загородную недвижимость

Весной в ряде регионов России ожидается большая вода.

Министр МЧС Александр Куренков указал на территории потенциального риска: «запасы воды в снежном покрове в Московской, Калужской и Тамбовской областях, Мордовии превышают норму в 2−2,5 раза, в Новосибирской области и на Алтае — более чем в 3 раза».

Два последних года сильный паводок сильно накрывал ряд регионов. В 2024-м масштабное наводнение случилось в Оренбургской области. В регионе погибло 15 человек, пострадали более 300 тысяч.

Этой весной половодье будет сложнее в центре страны, в Сибири и на Дальнем Востоке. Полпред УрФО Артем Жога предупредил про опасности для Тюменской и Курганской областей, Ханты-Мансийского округа.

Челябинский эколог Виталий Безруков, директор экспертного бюро «Экостандарт-консалтинг» в разговоре с «СП» напомнил:

— Природа наводнений непредсказуема. Урал и Западно-Сибирская низменность сейчас находятся в цикле подъема воды. Плюс объективно снега в этом году много. Если растает все быстро, а земля еще промерзлая, талые воды пойдут в водоемы.

«СП»: Власти научились реагировать на такие ЧП?

— Власти за последние годы подтянулись в прогнозах, мониторинге состояния водоемов и мероприятиям по модернизации гидротехнических сооружений, проверках дамб. Много объектов еще требует капремонта. Работу начинают даже в условиях дефицитного бюджета. Речь про безопасность граждан. В случае ЧП расходы будут в разы выше.

«СП»: Какого паводка нам ждать весной?

— Воды объективно будет много. Власти активно готовятся, но никто точно не знает, где ударит стихия.

В Челябинской области в начале весны нужно обратить внимание южным районам в части малых рек, плотин. Проверить их состояние, подчистить русла от возможных заторов. К лету надо смотреть в горной зоне на активное снеготаяние, регулировать водохранилища.

В одном из телеграмм-каналов гидрологов в ответ на вопросы «СП» о паводке гидролог гидрометцентра Саратовской области Александр Сурков заметил: «В ЦГМС лучше обратиться после 5 марта, когда они получат из Москвы прогноз максимальных уровней воды в половодья и сроков вскрытия рек». Гидролог Денис Коваленко объяснил: «Мы не обладаем полнотой информации о снегозапасах и т. д. Поэтому говорить, будет высокое половодье или нет, нереально».

Гидролог Андрей Пономарев дал «СП» свежую информацию: «Недавно работали в районе Звериноголовского (Курганская область, река Тобол). Снежный покров там 60 см. Это больше на 20 см, чем в прошлые года».

Первый заместитель генерального директора cтраховой компании «СОЛИДАРНОСТЬ» Наталья Бородюк в разговоре с «СП» напомнила, как защищать имущество в условиях паводка.

«СП»: Напомните, какие есть виды страховок на случай «большой воды»? Компенсации властей обычно мизерные.

—  Да, компенсации от властей действительно небольшие. И еще потребуют прописку и чтобы это было единственное жилье. Страхование имущества физических лиц надежнее: дома, дачи, коттеджи, теплицы, сараи и другие хозяйственные постройки.

При страховании риска стихийного бедствия, ущерб от паводка является страховым событием. Если человек застраховал имущество, в случае ЧП будет выплата в пределах страховой суммы, которую определили страховщик и страхователь в договоре страхования.

Сумму возмещения ущерба установит независимая экспертиза. Бывали случаи в Сибири, где наводнение сносило жилые дома. Мы платили по таким случаям.

«СП»: Как проводить экспертизу и оценивать сумму ущерба, если дома нет, смыло?

— Отталкиваемся от заключенного договора (полиса). В договоре указана страховая сумма и действительная стоимость имущества. Когда полностью унесло дом, владелец получает от страховой компании сумму, указанную в полисе. Иногда страхователи экономят. Оценивают имущество дешевле, чем оно реально стоит.

Чтобы страховой взнос платить меньше. Но это палка о двух концах. Если что-то случится, чем обернется экономия? Идея страхования в том, чтобы возместить стоимость имущества, которое утрачено или повреждено, чтобы выплаченной суммы было достаточно для восстановления пострадавшего имущество до того состояния, каким оно было на момент страхования. Мы советуем страхователям указывать реальную стоимость имущества.

«СП»: Если полное уничтожение имущества, то выплачивается полная стоимость. А если частичное?

— При частичном ущербе проводится независимая оценка возникших повреждений, сумму возмещения оценивает эксперт. Обычно страховая компания сама заказывает экспертизу у независимых оценщиков. При паводке может пострадать фундамент, может полы повести, могут стены намокнуть, отойти обои…

После оценки и предоставления необходимых документов выгодоприобретателю будет выплачено страховое возмещение в размере восстановительной стоимости поврежденного имущества, если в договоре указана реальная стоимость.

«СП»: Подводные камни какие? Только если клиент из желания сэкономить занизил в договоре стоимость имущества?

— Иногда владельцы домов не страхуют фундамент. Хотя при паводке он разрушается. Если фундамент не указан в страховом полисе, выплаты не будет. Некоторые еще подполье не включают в договор страхования.

«СП»: Если страхуют дом, что именно включает такой договор?

— Я бы посоветовала подойти ответственно к процессу описания имущества и включить в договор страхования: конструктивные элементы (потолки, стены, полы, окна, двери, балконные группы), подробно описать и реально оценить внешнюю и внутреннюю отделку, инженерные системы и оборудование, а также включить мебель и бытовую технику.

«СП»: В зонах затопления оказываются не только дома, но и квартиры.

— Бывает и так. Правила те же, что и при страховании домов. Но для квартиры важнее внутренняя отделка, оборудование, мебель, нежели конструктивные элементы, которые реже страдают. Хорошее решение для страхования квартир — коробочные продукты страхования.

«СП»: Что значит коробочные продукты?

— Это специально разработанные продукты страхования. Они позволяют без описи, без осмотра заключить договор страхования по типовым и закономерным параметрам жилых квартир в многоквартирных домах, а также находящегося в них движимого имущества. Стоимость такой страховки ниже, чем платеж по индивидуальным условиям. Выплаты будут произведены в размере ущерба, не превышающего указанных страховых сумм в договоре.

«СП»: Опаснее весенний паводок или летний?

— Северные реки особенно опасны в июле-августе, когда тает снег в горах. Катастрофически поднимается уровень рек, и дома начинают уплывать… Весенних паводков в Восточной Сибири мы боимся меньше.

«СП»: Значит, есть примеры выплат по ущербу при паводке?

— Конечно. Если имущество застраховано от данного риска, выплата будет обязательно. В стране уже были большие наводнения. Контроль со стороны надзорных органов в таких случаях идет тотальный, в том числе за страховщиками. Известно наводнение в Тулуне Иркутской области в 2019 году. 1300 домов тогда унесло. Пострадавшим предоставляли потом жильё на разных территориях. Выплаты были и у страховых компаний. Но застрахованного имущества на тот момент было очень мало.

«СП»: Культура страхования в России все еще низкая?

— Очень низкая. Мало объектов недвижимости в стране застраховано. Некоторые надеются на обязательное страхование жилья при ипотеке. Но при ипотеке страхуют обычно в интересах банка лишь конструктивные элементы квартиры.

Выплата в случае ЧП будет банку в размере вашей кредитной обязанности. Восстанавливать внутреннюю отделку придется самому собственнику, ответственность на нем.

Кстати, большое заблуждение считать, что страховаться дорого. При страховании имущества на миллион рублей, например, цена страховки будет в районе 1500 рублей. Причем, это стоимость на целый год! Страховаться разумно, особенно в период, когда необходимо сэкономить, позаботясь заранее о своем имуществе.